Informe de Inclusión Financiera

segundo semestre 2023
2024-04-26
Síntesis ejecutiva

La infraestructura física del sistema financiero se expandió levemente en 2023 impulsada por los cajeros automáticos (ATMs) y las agencias complementarias de servicios financieros (ACSF) | Los puntos de acceso a servicios financieros (PDA) registraron un aumento interanual de 1,8% en términos de la población. El crecimiento de ATMs (+864 dispositivos) y ACSF implicó que nuevas localidades, de menos de 5.000 habitantes, hayan sumado al menos un PDA. De esta forma, el 52,7% del total de las localidades del país, equivalente al 92,5% de la población adulta, presentaron cobertura física.

Las terminales de punto de venta (POS) continuaron creciendo durante 2023 | El número de POS alcanzó 5,3 millones de dispositivos y mostró una tendencia creciente en los últimos 5 años, en línea con el mayor uso de medios de pago electrónicos.

El acceso a las cuentas continuó creciendo durante el 2023 | Más de 1 millón de personas se incorporaron al conjunto de individuos con al menos una cuenta bancaria o de pago. La cobertura de la población adulta con al menos una cuenta es prácticamente absoluta. Además, continuó creciendo el número de personas que poseen simultáneamente cuentas bancarias y de pago, y se ubica en 6 de cada 10 adultos.

Creció el grado de uso de las cuentas | La proporción de cuentahabientes que realizaron operaciones con alguna de sus cuentas ascendió a 70,3% en el cuarto trimestre de 2023 frente a un 56,7% en el mismo período de 2022.

Las operaciones por medios de pago electrónicos continuaron su tendencia alcista durante 2023 a un ritmo más acelerado que en años previos | Las personas adultas realizaron en promedio 30 pagos electrónicos por mes, un 68% más que durante 2022. Los pagos inmediatos (transferencias y Pagos con Transferencia), con beneficios en términos de costos y plazos de acreditación para los comercios, fueron los medios de pago que motorizaron el crecimiento.

Los Fondos Comunes de Dinero (FCD) ganaron importancia en los productos de ahorro e inversión de las personas humanas (PH) | La participación de los FCD en el saldo de los productos de ahorro e inversión de PH pasó de 4,3% a 8,1% durante el 2023, mientras que las cuentas de PSP con saldos en FCD pasaron de 6 millones a 14 millones. Esto sucedió en un contexto de contracción del saldo de ahorro e inversión de las PH de 16,6% a precios constantes.

Durante 2023, el crédito a personas humanas (PH) continuó con la tendencia de incorporación de nuevos clientes pero con un saldo promedio por deudor más bajo | Las PH con financiamiento en el sistema financiero ampliado (SFA), que comprende entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC), crecieron 4,2% con respecto a diciembre de 2022, mientras que el saldo promedio por deudor se redujo un 29% a precios constantes. Esta dinámica que se registra en los últimos años estuvo explicada principalmente por los PNFC.

Más de un millón de micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) tuvieron crédito en el SFA a diciembre de 2023 | Dicho número se encuentra levemente por debajo del registrado en diciembre de 2022. El saldo de financiamiento continuó con su tendencia a la baja y registró una caída interanual de 11,9% a precios constantes. Con relación al crédito al sector privado no financiero (SPNF), el financiamiento a MiPyMEs creció 5 p.p. contra diciembre de 2022 y representa el 56% del mismo.

Las empresas y organizaciones (EyO) con cuentas alcanzaron 495.300 unidades mientras que aquellas con financiamiento en el SFA ascendieron a 230.100 | Las EyO con cuentas y con saldo de financiamiento en el SFA crecieron 27% y 38% respectivamente en relación con marzo de 2019. Sin embargo, el saldo de financiamiento promedio por EyO registra una caída del 60% desde entonces.